來源：商周財富網 撰文者：網路溫度計/陳之玥 2024.02.14 瀏覽數：2576
買房是人生大事，而且有很大一部分需要銀行房屋貸款的鼎力相助才能成功，民眾在挑選房貸銀行時，該如何依照自身需求挑選最適合自己的銀行呢？事實上，我們必須了解到一件事情，挑選房貸，除了利率的高低之外，其實也有包括年限、寬限期，甚或是理財型房貸等項目要考量，在綜合評比之下，最符合自身需求的方案，才是最好的選擇。
首先，包含新青安房貸等政策性貸款，為了配合政府政策，只要是符合資格的民眾，都可以獲得相對優惠的條件，也因此多會是由公股行庫來承作，包含台灣銀行、土地銀行、華南銀行、第一銀行、彰化銀行、兆豐銀行、台灣企銀、合作金庫，也就是俗稱的八大公股行庫。
事實上，房貸的利率好壞，很大程度會受到消費者本身的職業類別、薪資條件、信用評分、房屋價值等各項條件加總，每個人的狀況都不盡相同，也可能某家銀行利率低，但手續費相對高的情形。因此，我們這次要為大家挑選的是有特殊需求的房貸，分別是貸款年限、貸款成數2大項。
40年房貸，永豐、合庫另有寬限期
以貸款年限來說，目前市面上普遍最多為30年期房貸，但隨著房價高漲等種種問題，40年房貸也開始被民眾所接受，不過，不包含政策性的新青安房貸，一般房屋貸款要能夠貸到40年，目前市面上僅有星展銀行、永豐銀行、高雄銀行、合作金庫等有在提供相關服務，且多僅限於首購族。
依據各家銀行公開發布的資訊可以發現，其中以永豐銀行、合作金庫的長年期房貸條件相對優惠，主要原因在於撇除利率不談的話，這2家銀行的40年期房貸，以目前公開的資訊來看，都另可搭配最常3年的寬限期，至於貸款成數合庫最高為房屋鑑價8成，永豐銀則是85成。另要注意的是，高雄銀行以戶籍在高雄的民眾為主。
裝潢貸、綠能家電貸？這些銀行可以貸到85成
除了貸款年限之外，成數也是民眾最為關心的部分，以一般首購族群來說，房貸頂多只能貸到房屋總價的8成，但若是在意貸款成數，希望可以貸超過8成的民眾，其實市面上也是有銀行推出85成房屋貸款，且並非為房貸搭配信貸的高利率方案，包含有富邦銀行、中國信託、永豐銀行、凱基銀行、台中銀行等…。
事實上，上述銀行多是以85成房貸為主要服務內容，過去曾經出現過的9成房貸，因近期政府限縮資金流入不動產，也受到影響而較少見。整體而言，各家條件相差不大，唯一共同點是，若要爭取到85成房貸，基本上還是得靠消費者自身條件來爭取，包含薪資支付比，有沒有其他貸款等。
其中，較為特別的是富邦銀行，提供裝潢貸，且適用房貸利率，貸款年限達20年、額度為最高房屋鑑價的5％，另外，富邦銀行還有綠能家電貸款，只要購買該行認可的綠能家電，就可申請申辦，雖利率較裝潢貸稍高，但同樣是貸款年限20年、額度可達最高房屋鑑價的5％。
聯徵很寶貴，切記不可輕易調閱
在這邊提醒民眾一個關於申辦房貸的小撇步，通常銀行除公開的房屋貸款方案外，十分建議可以直接打去貸款部，就自身需求詢問最佳方案，畢竟銀行不會將全數可執行的解決方案對外宣傳，這麼做更有機會得到意外適合自己的貸款方案。
但這邊要注意的是，在多方諮詢的同時，切記不可輕易同意讓銀行調聯徵，否則的話，只要調閱聯徵次數過多，反而會影響自身的條件，貸款反而更困難。最好的方法是，在確定其中2家、3家銀行最適合自己後，再同意讓對方調閱聯徵，次數最多不建議超過3家銀行。
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